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當前農村金融服務存在的主要問題

1．農村信貸供給稀缺且結構不平衡

2005年末30個樣本縣貸款金額1568．7億元，僅占縣域生產總值的39．34％，與2000年相比下降了5.2個百分點，表明農村金融發展明顯不足，大量農村資金被正規金融機構吸納外流，農村信貸供給稀缺。農村信貸結構不平衡，截至2005年末，農戶貸款、農村工商業貸款、農業基本建設貸款比為1：0.7：0.04，經濟相對發達的A類縣三者之比為1：1．29：0．054，經濟落后的C類縣三者之比為1：0.23：0.025總體而言，當前農村地區的金融投入仍以農戶為支持主體，反映了傳統村社經濟以農戶為基本經營單元的特點，但是農戶經營高度分散，具有自給自足的本性，難以形成規模經濟及產業分工，難以吸納更多的金融投入，制約了農業產出的持續增長；A類縣與C類縣在農村工商業貸款投入方面形成了巨大反差，一定程度上印證了前已述及的不同經濟區域間的金融需求差異，并且這種差異與區域農業產值差異幅度基本相同，說明在農村地區，積極培植二、三產業具有重要意義，傳統農業產出效率低，不宜負載過多的勞動力；無論何種區域，對于水、電、路、氣等基本建設投入都非常薄弱，說明金融對于農業基礎設施的支持幾乎處于空白狀態。同時，政策性金融的功能還沒有延伸到這一領域。

2．農村金融市場形成事實上的相對壟斷

數量眾多的農業產業化經營主體直接導致了農村信貸市場需求的分散與競爭性，需要多元化的金融組織來滿足。但1996年以來農村金融改革取向是在清理取締民間金融背景下的現有正規金融體制的自我完善，農村信貸供給突出表現為市場分割背景下的壟斷格局，無法為農業產業化經營主體提供靈活、多元化的金融服務。農業銀行主要支持信用級別較高但數量很少的大型產業化龍頭企業，尤其是國家和省級重點龍頭企業。對于產業化經營中的農戶來講，其信貸來源主要是農村信用社，但由于農村信用社的服務區域是按行政區劃嚴格分割的，所以農戶貸款市場實際上是一種完全的賣方壟斷結構。對于數量眾多的介于農戶與大型龍頭企業之間的各類中小龍頭企業和經濟組織來講，其信貸市場則是由金融寡頭(農村信用社和農業銀行)壟斷的，信貸滿足率自然也更低。另外，不同機構之間缺乏必要的組織協作也是一個較為突出的問題。農業銀行和其他國有金融從農村大規模撤出分支機構，而以農村信用社為主體的農村正規金融在組織形態上卻止于分立而未發生市場意義上的協調或重組，農村信用社主要支持農戶的生產經營，農業銀行則專注于對優質產業化龍頭企業的金融服務，二者業務發展缺乏協調，也不存在功能互補的業務代理。農村信用社本身也因為體制和技術等因素而未能實現經營上的協調配合。

3．農村金融服務功能缺失比較嚴重

從農村金融機構組織體系上看，主要包括國有商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄機構、農發行和政策性保險機構，商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在農村地區基本處于空白狀態，農村金融組織體系很不完善，現有金融機構的功能發揮也并不理想。政策性金融定位不明，隨著糧棉油等農產品購銷主體日益多元化，農業發展銀行開展商業性業務試點，也與商業銀行業務同質，政府職能正在流失。農村信用社脫離合作本質，變成小商業銀行，進城展業意愿強烈。加之存在利率政策歧視，在利率市場化改革過程中，確定“先農村后城市”的試點思路，加大了農村信用社貸款利率浮動幅度，導致農村貸款利率浮動過高，農民貸款融資成本明顯高于城市。

4．農戶金融需求滿足度較低

雖然農村金融取得了一定發展，但由于農民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農村金融體系難以完全滿足農民的金融需求。問卷顯示，有55．36％的農戶表示“沒有銀行借款，但希望能從銀行貸款”，而在“近3年來有無借錢行為，今年有無借錢打算”方面，有近80％的農戶反映“借過，今年還需要借錢”。在供給方面，商業銀行逐步退出了農村市場，涉農貸款比重顯著降低。30個縣農業貸款中商業金融所占比重僅為6.35％；農業發展銀行基本不涉及農村一般資金需求的滿足；大部分農村郵政儲蓄只存不貸；農村信用社占據支持三農的主體地位，農業貸款中農村信用社所占比重高達84．2％。供給的產品與大銀行具有同質性，難以滿足多樣化的農村金融需求。同時，問卷調查表明，農民認為目前銀行的貸款不能滿足資金需求的占87％。

5．農業信用手段缺乏造成了貨幣需求無法轉化為有效的金融需求

抽樣調查顯示，農村資金非常豐裕，出現了比較明顯的流動性過剩。而風險補償機制缺乏、信用鏈條斷裂造成了農民貸款難。農戶最大的資源——土地不能流通，以土地為依托的附屬物也不能作為抵押物，這些制度缺失使農戶無法提供合格的抵押品或質押品，影響了低風險的抵(質)押貸款的發展。